Скрытые опасности неформальных сберегательных клубов в Зимбабве Новости бедности и развития

Хараре, Зимбабве – Это было за два дня до Рождества в бедном районе Мабвуку в столице Зимбабве Хараре. Играла музыка, люди разговаривали, и у большинства из них было праздничное настроение.

Но не небольшая группа женщин, идущих по узкой, выбоинной улице по пути к дому казначея сберегательного клуба. У них были более серьезные намерения.

Накануне женщины должны были поделиться деньгами, которые они вместе накопили за последние шесть месяцев, чтобы потратить их на рождественские покупки. Но когда они позвонили на номер мобильного телефона казначея своего клуба, они получили автоматический ответ: «Набранный вами номер недоступен». Они несколько раз пытались позвонить на его номер, но безуспешно.

Неформальные сберегательные клубы приобрели популярность в Зимбабве в последние годы, особенно среди женщин и людей, занятых в неформальной экономике, которые могут не доверять банкам или не иметь доступа к традиционным вариантам сбережений и кредитов, говорят эксперты.

Эти клубы известны на местном уровне как «муканду», что означает «пожертвование», и обычно насчитывают около десяти членов, которые собираются вместе, чтобы сэкономить деньги.

В некоторых клубах есть центральный член, который собирает вклад каждого и удерживает его до тех пор, пока не закончится цикл накопления, после чего он распределяется. На протяжении всей сессии членам разрешается брать деньги из пула и возвращать их клубу с процентами.

В несколько иной версии сберегательного клуба взносы объединяются, и вся сумма через определенные промежутки времени передается другому участнику. Когда участники выплачивают деньги, они делают это с процентами.

В обоих случаях проценты добавляются к полному пулу, который затем распределяется в конце цикла сбережений, что позволяет участникам получить свои первоначальные сбережения, добавляя при этом дополнительную сумму.

Хотя многие из тех, кто вступает в эти клубы, считают эту систему важным источником поддержки, эти клубы не зарегистрированы, не регулируются и полагаются на добросовестность среди членов, что, по мнению экспертов, делает членов уязвимыми для мошенничества.

‘Я сожалею о том, что’

Кэрол Мадзиму, 24-летняя местная парикмахерша, была одной из женщин, которые шли по улице Мабвуку в тот день в декабре 2023 года в поисках казначея своего сберегательного клуба. Она присоединилась к клубу вместе со своей матерью, чтобы они могли накопить денег на покупку продуктов на Рождество.

«Моя тетя пригласила нас вступить в сберегательный клуб», — рассказал Мадзимо телеканалу «Аль-Джазира». Сберегательный клуб должен был работать с июля по декабрь, после чего мы должны были разделить деньги, которые мы вносили в клуб каждый месяц. [plus the extra earned from interest]«.»

Но все пошло не так, как планировалось. Казначей, у которого были все деньги, которые 20 участников накопили за шесть месяцев — 1200 долларов — плюс дополнительная, нераскрытая сумма процентов, исчез в тот день, когда они должны были разделить доходы.

Именно тогда некоторые участники, в том числе Мадзимо, решили пойти к нему домой, чтобы противостоять ему.

«До Рождества оставалось всего два дня, а мы не получили ни цента за рождественские продукты, которые мы так усердно копили», — сказал Мадзимо «Аль-Джазире». «Так что вы можете себе представить, какое разочарование мы принесли в тот день в дом казначея».

Но кассира не было дома. Его жена сказала, что не видела его и не слышала о нем два дня.

В сберегательном клубе царил беспорядок. Никто не знает, что делать. Некоторые предлагали подать заявление в полицию, но клуб так и не довел дело до конца, потому что люди не хотели сообщать в полицию о коллеге из своего сообщества.

Клуб получил ответ от казначея только после января. «Он дал нам оправдание тому, что нас там не было», — сказал Мадзимо, добавив, что его слова «не имели смысла».

Мадзимо сказал, что было обнаружено, что казначей использовал сбережения членов и процентные деньги для своих собственных нужд.

Она не знала точно, сколько процентов накопилось, потому что все книги хранил казначей, а другие члены просто доверяли ему.

В конечном итоге он вернул каждому участнику сумму, которую они внесли за шесть месяцев — 60 долларов — но не выплатил им ни доходов по кредиту, ни процентов.

«Мне жаль [joining the savings club]Мадзимо рассказал «Аль-Джазире», что расстроен тем испытанием, которое им всем пришлось пережить.

«Однако, по крайней мере, мне вернули все деньги, которые я заработала в качестве ежемесячных взносов», — добавила она. Танаке Мотори, который вступил в другой сберегательный клуб, повезло меньше.

«Думаю, это была хорошая идея»

В 2023 году 26-летняя Мутиури вела собственный бизнес в здании в центре Хараре. Она рассказала телеканалу «Аль-Джазира»: «У меня был собственный бизнес, я продавала напитки и прохладительные напитки из больших холодильников. Бизнес процветал!»

Но все приняло другой оборот после того, как Мутьёри присоединился к сберегательному клубу в апреле прошлого года. «Я вступил в сберегательный клуб в здании, где вел свой бизнес, и каждую неделю вносил по 50 долларов.

Клуб должен был копить деньги в течение 18 недель и разделить сбережения поровну между пятью членами. Предполагалось также распределить проценты, полученные от предоставления денег взаймы членам, на протяжении всего периода сбережений.

«До того, как я присоединился к клубу, я видел, как некоторые члены покупали автомобили на деньги, полученные от клуба, поэтому я действительно подумал, что это хорошая идея», — сказал Мутиури. Но после ее присоединения, когда пришло время делиться деньгами клуба, лидер группы все время менял даты.

«Изначально мы должны были поделить деньги в День Героев. [August 12]«Но лидер продолжал менять историю. Вскоре мы пришли к выводу, что у него нет наших денег», — сказал Мутиури.

Когда клуб столкнулся с ним, лидер сказал ему, что он одолжил все деньги церковному пастору, который их не вернул. Это было в прошлом году. «Прошло пять месяцев до 2024 года, а члены клуба еще не получили свои деньги», — сказал Мутиури. Однако иногда она получает небольшие суммы от лидера клуба, когда отчаянно нуждается в деньгах. «Я вычитаю небольшие суммы, которые он мне дает, из причитающихся мне денег, которые составляют 950 долларов», — сказала она.

Мутиури сказала, что вступление в клуб стало для нее настоящей неудачей. «Я планировал использовать единовременную выплату, которую должен был получить в августе прошлого года, для развития своего бизнеса, но после того, как мне не удалось получить деньги, ситуация начала меняться к худшему».

Администрация дома, который она снимала, конфисковала ее большой холодильник, когда она не заплатила арендную плату. Ее бизнес рухнул, и теперь она работает на кого-то другого. «Я надеюсь скоро встать на ноги. Но сейчас я работаю на кого-то, чтобы накопить денег и снова стать бизнес-леди», — сказала Мутиури телеканалу «Аль-Джазира».

Защита денег

Зимбабвийский экономист Проспер Читамбара рассказал телеканалу «Аль-Джазира», что женщины и люди, работающие в неформальном секторе, чаще других участвуют в сберегательных клубах. Одним из основных мотивов присоединения является доступ к венчурному капиталу.

«Эти сберегательные клубы позволяют людям мобилизовать сбережения внутри группы, давать кредиты друг другу в инвестиционных целях, инвестировать в бизнес, расширять свой бизнес или даже для потребления», — сказал Читамбара.

Он добавил, что сберегательные клубы имеют хорошо задокументированные преимущества, поэтому люди стремятся к ним присоединиться.

«Ряд ученых провели исследования, чтобы попытаться объяснить некоторые мотивы этих планов сбережений. Некоторые фактически утверждают, что люди используют свое участие в этих планах сбережений как механизм, чтобы заставить себя экономить деньги и решать проблемы самоконтроля. »

Другие ученые утверждают, что люди, не имеющие доступа к официальному кредиту, могут присоединиться к неформальным сберегательным группам для финансирования покупки различных типов недвижимости, сказал Читамбара. В Зимбабве одним из самых больших преимуществ сберегательных клубов является По данным местной прессызаключается в том, что он защищает средства участников от соседей, семьи и друзей, которые могут быть уязвимы, если попросят у них денег.

Ленина Мэри Катио, 21-летняя девушка, которая продает одежду в центре Хараре, является членом немного другого сберегательного клуба. «Наши деньги не хранятся у казначея», — сказала она телеканалу «Аль-Джазира». «Каждый из нас каждый месяц дает по 100 долларов одному члену клуба. Нас шестеро, и мы по очереди получаем единовременную выплату».

Однако Кати предупредила, что даже при такой системе могут возникнуть проблемы.

«Любой может вступить в клуб и выйти из него, как только получит единовременную выплату, особенно если он один из первых, кто ее получит», — сказала она. «Это приведет к потерям для группы, потому что один участник получит больше, чем он или она внес бы».

«Недокументированные операции под деревом»

Экономист Читамбара сказал, что одна из причин процветания неформальных сберегательных клубов заключается в том, что широкая общественность не доверяет формальному банковскому сектору Зимбабве.

«В Зимбабве многие люди в целом не доверяют официальным банковским учреждениям. В любом случае, наша экономика в основном неформальная, поэтому большинство людей в неформальном секторе не откладывают деньги в официальных банковских учреждениях. эти неформальные банковские системы», — сказал он.

Одной из основных причин отсутствия доверия к формальному банковскому сектору является история Зимбабве с валютной нестабильностью, говорится в сообщении Ассоциации банкиров Зимбабве. Веб-сайт. В той же публикации также утверждается, что доверие к банковскому сектору было подорвано рядом банкротств банков. С 2003 года в Зимбабве было как минимум девять обанкротившихся банков.

В отличие от официальных банков, неформальные сберегательные клубы предоставляют кредиты своим членам без необходимости предоставления залога, что делает это предпочтительным для многих.

Однако юрист из Хараре Мозес Мафир предостерег сберегательные клубы от выдачи кредитов под проценты, заявив, что они не обязаны делать это по закону. Он сказал «Аль-Джазире», что понимает, что кредиты, предоставленные этими клубами, принесли пользу многим людям, которые не имеют права на банковские кредиты. Но он сказал: «Альтернативы закону нет. «Нельзя заменить закон комфортом».

Ни один из сберегательных клубов, в которые вступили Мадзимо, Мутиоре и Катио, не имеет юридически обязательных документов. Все делается добросовестно, путем устных договоренностей и в WhatsApp.

По словам Мавера, в этом типе соглашений существует серьезная проблема, объясняя, что растущее число случаев мошенничества, связанных с сберегательными клубами, является кошмаром для судебного преследования из-за отсутствия юридически обязывающей документации.

«Всегда полезно иметь рабочие листы». [in savings clubs]«Конечно, вы можете пойти в суд и заявить, что вы отдали кому-то свои деньги, но это будет ваше слово против их», — сказал Мавер.

Он добавил, что договоренности, достигнутые сберегательными клубами, должны быть задокументированы в контракте или трастовом соглашении с четкими правами и обязанностями сторон.

«Люди не должны поддаваться искушению идти коротким путем», — сказал Мафэйр. «Проведение недокументированных транзакций под деревом может показаться выгодным, но это имеет долгосрочные последствия, особенно когда речь идет о принудительном исполнении».